銀保監(jiān)會和各地銀保監(jiān)局密集出手，今年來數(shù)十家銀行吃到大額罰單。
《經(jīng)濟參考報》記者據(jù)網(wǎng)站公開公告統(tǒng)計，2020年4月1日至7月31日(以披露時間計，下同)各級銀保監(jiān)系統(tǒng)對銀行業(yè)機構(不含個人，下同)累計開出罰單近700張，罰金金額逾2億元。其中百萬級罰單37張，數(shù)量與去年同期相比近乎翻倍。
平安銀行、南京銀行和交行領大罰單
二季度以來，銀保監(jiān)會層面披露罰單9張，地方銀保監(jiān)局及銀保分局披露罰單數(shù)量680余張。
平安銀行北京分行被處以的777.22萬元罰單涉及金額最大。
其主要違法違規(guī)事實為，采取不正當手段發(fā)放貸款，個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域、二手房按揭首付比例不符合規(guī)定，個人貸款業(yè)務內控管理存在多項缺陷，以表外資金掩蓋表內承兌匯票墊款，以結構化融資提供資金用于繳納土地出讓金，以融資租賃公司為通道違規(guī)為縣級公立醫(yī)院融資。
南京銀行以610萬元的罰單金額居第二。
其主要違法違規(guī)事實多達13條，包括
1.未將部分銀行承擔風險的業(yè)務納入統(tǒng)一授信管理;
2.同業(yè)投資資金違規(guī)用于支付土地出讓金;
3.同業(yè)投資資金違規(guī)用于上市公司定向增發(fā);
4.同業(yè)投資資金違規(guī)用于土地儲備開發(fā);
5.違規(guī)為第三方金融機構同業(yè)投資業(yè)務提供信用擔保;
6.理財產(chǎn)品之間相互調節(jié)收益;
7.理財資金投資非標債權資產(chǎn)總額超過規(guī)定上限;
8.面向一般個人客戶銷售的理財產(chǎn)品違規(guī)投資權益類資產(chǎn);
9.理財資金與自營資金未充分隔離;
10.理財投資非標業(yè)務未比照自營貸款管理;
11.關聯(lián)方管理不全面;
12.違規(guī)向關系人發(fā)放信用貸款;
13.債券投資操作不規(guī)范。
值得注意的是，不止這張610萬元大額罰單，6月4日、5日兩天內，江蘇銀保監(jiān)局及其下屬分局連續(xù)披露了21張有關南京銀行的罰單，處理對象包括了南京銀行總行、多地分行及其員工等，違法違規(guī)事由涉及其信貸、同業(yè)、理財?shù)戎攸c業(yè)務，累計罰沒金額超1400萬元。
排在第三位的是交通銀行廣西壯族自治區(qū)分行，被廣西銀保監(jiān)局處以430萬元罰款。
其主要違法違規(guī)事實包括，對擔保公司擔保代償能力評估、管理不到位;貸款“三查”不到位;違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于收購本行不良資產(chǎn)。
虛報小微信貸成中小銀行處罰新重災區(qū)
從受罰機構看，中小銀行特別是農商行占據(jù)大額罰單“半壁江山“。
例如，深圳農商行因“信貸業(yè)務違規(guī)，違反審慎經(jīng)營規(guī)則，違規(guī)流轉信貸資產(chǎn)，貸后資金流向、用途及項目進度等管理、監(jiān)督、執(zhí)行不到位，內部管理與控制制度不健全或執(zhí)行監(jiān)督不力”，被處以260萬元罰款，在地方銀行中居“榜首”。
慈溪民生村鎮(zhèn)銀行緊隨其后，因有關業(yè)務內控管理不到位;關聯(lián)交易管理不到位;重組貸款五級分類未下調;部分票據(jù)業(yè)務無真實貿易背景等被處以210萬罰款。
值得注意的是，除信貸資金等傳統(tǒng)監(jiān)管重點外，伴隨經(jīng)濟增長壓力凸顯，金融監(jiān)管機構對銀行支持小微質效關注度明顯提升。截至目前，中小銀行因虛報涉農貸款、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)受到監(jiān)管處罰，處罰頻率較往年顯著提升，已然成為處罰新“重災區(qū)“。
談及中小銀行罰單數(shù)量較多的原因，麻袋研究院高級研究員王詩強表示，盡管信貸是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，但各類機構信貸業(yè)務的開展情況有所不同。信貸管理涉及管理的制度、能力、經(jīng)驗以及專業(yè)水平，由農村信用社改制而來的農商行在這些方面則顯得相對薄弱。
資金違規(guī)輸血股市樓市仍是監(jiān)管重點
從違規(guī)原因看，信貸違規(guī)依然是監(jiān)管處罰的重災區(qū)，超5成罰單、逾60%罰金涉及信貸相關問題。業(yè)內人士對記者表示，在當前政策支持小微企業(yè)貸款背景下，貸款利率處于歷史低位，而近期股市強勁走勢讓其中出現(xiàn)套利空間，因此今年來監(jiān)管一直都在嚴查小微企業(yè)的經(jīng)營貸投向問題進行自查，防范銀行利率較低的信貸資金違規(guī)進入股市、樓市，處罰也從嚴從重。
例如，銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局接連披露三則處罰信息顯示，因“貸款管理不審慎，貸款資金違規(guī)流入股市、房市”等原因，華夏銀行杭州分行、中國銀行浙江省分行以及中國農業(yè)銀行杭州分行分別被處罰60萬元、75萬元以及60萬元的罰款。
據(jù)了解，由于當前信貸資金成本相對較低，二季度以來部分獲得信貸資金的企業(yè)和個人就在積極參與結構性存款套利，導致銀行結構性存款余額大幅增高，在股市行情看漲之后，股市收益很容易覆蓋信貸資金成本，對資金的吸引力明顯更大。
“監(jiān)管機構始終都在嚴格監(jiān)管信貸資金違規(guī)進入股市，在股市行情火爆之際，監(jiān)管的力度已經(jīng)明顯加強，但貸后再進行資金用途干預并不容易。”天津某城商行信貸部經(jīng)理表示。
王詩強表示，有套利需求的客戶借往往存在多頭開戶，資金在多個賬戶間轉移，這就導致原放款銀行無法監(jiān)督客戶資金流向。因此，銀行通過信貸客戶的支付流水、繳稅憑證(企業(yè)客戶)來判斷，但是要求客戶提交消費記錄或者支付流水來控制資金流向，需要大量工作人員審核，工作量大，運營成本較高。
業(yè)內人士預計，下半年嚴防資金空轉套利，小微信貸違規(guī)流入股市、房地產(chǎn)領域仍是重點監(jiān)控的方向。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，對于信貸資金的監(jiān)管未來仍將會持續(xù)，而且力度或將有所上升，針對金融機構的強監(jiān)管，已經(jīng)從此前抓重點、抓大案要案，轉變成了常態(tài)化。同時通過監(jiān)管使資金能夠直達小微企業(yè)，從而實現(xiàn)金融服務實體經(jīng)濟目標。
中國民生銀行首席研究員溫彬指出，對于資金流向等監(jiān)控難點，下一步可以通過加強信息的共享，防范金融風險，保持股市、樓市的平穩(wěn)健康發(fā)展。”
